Jak oszczędzać pieniądze na przyszłość dziecka i robić to skutecznie?

Ryzyko wysokiej inflacji, stale rosnące koszty życia i zmienna sytuacja na rynku pracy budzą w wielu Polakach obawy o przyszłość - nie tylko swoją, ale także swoich dzieci1. Choć dziś trudno powiedzieć, w jakich realiach przyjdzie żyć dzisiejszym kilkulatkom, jedno jest pewne - zgromadzone przez rodziców oszczędności pomogą dziecku łatwiej wejść w dorosłość, a także realizować plany. Studiowanie na wymarzonej uczelni czy zakup mieszkania często są nieosiągalne dla młodych ludzi, ze względu na dość spore koszty, z jakimi to się wiąże. Jak jednak odkładać pieniądze na przyszłość dziecka skutecznie, zachować motywację i nie obciążyć nadmiernie domowego budżetu?

Jak oszczędzać dla dziecka?

Oszczędzanie na przyszłość to suma małych, konsekwentnie stawianych kroków. Jeśli zachowasz motywację, dyscyplinę i będziesz trzymać się planu, za kilka czy kilkanaście lat, odkładane co miesiąc drobne kwoty zamienią się w większą sumę, która ułatwi w przyszłości życie Twojego dziecka. Skuteczne oszczędzanie wymaga jednak nie tylko planu i dyscypliny, ale także odpowiednio dobranych narzędzi finansowych. Oto sprawdzone rady, które uczynią oszczędzanie skuteczniejszym i bardziej efektywnym.

1. Nie czekaj z odkładaniem na koniec miesiąca

Jednym z argumentów, który bardzo często wstrzymuje nas przed oszczędzaniem (nie tylko na przyszłość dzieci), jest "nie mam z czego oszczędzać". Rzeczywiście, wysokie koszty życia sprawiają, że na koniec miesiąca w portfelu czasem nie zostają żadne wolne środki. Aby zoptymalizować budżet i sprawdzić, którędy uciekają Twojej pieniądze, przed rozpoczęciem oszczędzania warto dokładnie przeanalizować swoje finanse i ustalić priorytety.

2. Przeanalizuj swoje finanse

Zanim zaczniesz odkładać pieniądze, przyjrzyj się dokładnie swoim finansom.

Aby ułatwić sobie regularne odkładanie, stwórz podzieloną na dwie części tabelę (na kartce, w aplikacji na smartfonie lub w arkuszu kalkulacyjnym w komputerze). W pierwszej części wpisz wszystkie regularne miesięczne wpływy, w drugiej koszty. Jeśli to możliwe w części dotyczącej kosztów zapisuj wszystkie codzienne wydatki. Dzięki temu dowiesz się, na co wydajesz najwięcej pieniędzy i w których obszarach możesz szukać oszczędności. Jeśli prowadzisz gospodarstwo domowe z małżonkiem czy partnerem, uwzględnij oczywiście także jego wpływy i wydatki.

Po podliczeniu miesięcznych wydatków i wpływów dowiesz się, ile pieniędzy zostaje w Twoim portfelu i jaką orientacyjną kwotę możesz co miesiąc przeznaczyć na przyszłość dziecka.

3. Postaw sobie finansowy cel

Chcąc gromadzić kapitał na przyszłość dziecka, dobrze jest określić docelową kwotę. Dobrze jest też przyjąć konkretne założenie, na co środki będą przeznaczone. Dzięki precyzyjnemu celowi oszczędzania lepiej rozplanujesz długoterminowy plan i ocenisz, ile czasu będziesz gromadzić środki.

4. Zacznij jak najwcześniej

Kiedy warto zacząć odkładać pieniądze dla dziecka? Co do zasady — jak najwcześniej. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym większą kwotę masz szansę zgromadzić (przy założeniu, że co miesiąc odkładasz przynajmniej takie same kwoty). Dla przykładu, jeśli rozpoczniesz gromadzenie oszczędności po 10. urodzinach pociechy, będziesz mieć przed sobą mniej czasu niż w sytuacji, kiedy zaczynasz odkładać na przyszłość dziecka, które nie ukończyło jeszcze roku.

5. Oszczędzaj na przyszłość dziecka systematycznie

Jeśli wiesz już, ile pieniędzy co miesiąc możesz odkładać i ile oszczędności chcesz zgromadzić, uczyń oszczędzanie dla dziecka swoim priorytetem. Nie odkładaj tylko tego, co ewentualnie zostanie pod koniec miesiąca z Twojej bieżącej wypłaty. Ustaw w banku zlecenie stałe, które konkretnego dnia miesiąca (najlepiej dzień czy dwa po otrzymaniu wynagrodzenia) przeleje określoną kwotę na wybrany przez Ciebie produkt oszczędnościowy.

6. Wybierz narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie pieniędzy dla dziecka

Czy wiesz, że gromadzenie oszczędności w skarbonce lub na nieoprocentowanym koncie osobistym powoduje, że pieniądze nie tylko na siebie nie zarabiają, ale również tracą na wartości z powodu inflacji? Aby zminimalizować negatywny wpływ inflacji na oszczędności, warto wybrać produkty finansowe, które pozwolą przynajmniej w pewnym stopniu redukować jej skutki. Ważne jest również, aby ze względu na wagę celu, dla którego oszczędzasz, zapewniały bezpieczeństwo gromadzonym środkom. Oto najpopularniejsze produkty finansowe:

• Konto oszczędnościowe. Konto oszczędnościowe to jedno z najpopularniejszych i najbezpieczniejszych narzędzi, które pozwala gromadzić oszczędności. Oprocentowanie zależy m.in. od aktualnych wartości stóp procentowych i może zmieniać się w czasie. Zgromadzone środki możesz wypłacać z konta w dowolnym momencie, co niestety stanowi pokusę. Trudno będzie w kilkunastoletniej perspektywie czasu powstrzymać się od tego, aby po nie nie sięgnąć.
• Lokata terminowa. Lokata bankowa to depozyt zakładany z reguły na okres od kilku miesięcy do kilku lat. Podobnie jak w przypadku kont oszczędnościowych oprocentowanie zależy m.in. od aktualnych wartości stóp procentowych. Przez cały okres trwania umowy pieniądze są zamrożone, a ich wcześniejsza wypłata skutkuje z reguły utratą wszystkich wypracowanych odsetek. Sporą wadą lokaty, zwłaszcza w kontekście długofalowego oszczędzania jest brak możliwości regularnego zasilania lokaty dodatkowymi, regularnymi wpłatami. W momencie, gdy zakończy się bieżąca lokata należy również pamiętać, aby założyć kolejną.
• Obligacje skarbowe to papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa. Są one jedną z najbezpieczniejszych form lokowania kapitału. Dostępne są różne rodzaje obligacji skarbowych – o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, a także indeksowane inflacją, co pozwala chronić kapitał przed utratą wartości.
• Fundusze inwestycyjne. Inwestowanie w fundusze inwestycyjne może przynieść całkiem spore zyski. Może jednak także skutkować utratą znacznej części lub nawet całości kapitału. Taka forma pomnażania kapitału wiąże się więc z ryzykiem. Są jednak dostępne na rynku konserwatywne fundusze inwestycyjne, które opierają się w większości na bezpiecznych aktywach takich jak obligacje skarbowe czy depozyty bankowe. Ryzyko straty w tego typu inwestycji jest dzięki temu znacznie mniejsze niż w przypadku funduszy agresywnych, opartych np. na akcjach.
• Ubezpieczenie na życie o charakterze ochronno-oszczędnościowym to produkt, który pełni dwie funkcje: pozwala gromadzić kapitał na przyszłość dziecka, zapewniając jednocześnie ochronę ubezpieczeniową, której koszt jest wliczony w składkę. Ubezpieczenie na życie dla dziecka z funkcją oszczędnościową zapewnia wypłatę określonej kwoty po zakończeniu umowy na zasadach opisanych w warunkach ubezpieczenia. Bez względu na sytuację finansową na rynku czy wartość inflacji Twoje dziecko otrzyma wskazaną w umowie sumę. Aby obliczyć orientacyjną kwotę składki, wykorzystaj kalkulator ubezpieczenia na życie, który często dostępny jest na stronach internetowych poszczególnych towarzystw. Pamiętaj jednak, że wskazana przez kalkulator suma jest jedynie szacunkowa. Aby poznać realną kwotę składki, niezbędne jest spotkanie z konsultantem, który przeprowadzi pełną kalkulację.

Systematyczne oszczędzanie dla dziecka: 5 praktycznych wskazówek

Chcesz, by odkładanie pieniędzy na przyszłość dziecka było jeszcze bardziej efektywne? Oto 5 wskazówek, które pomogą Ci osiągnąć taki cel:

1. Środki otrzymane w ramach świadczenia wychowawczego 800+ możesz w całości lub przynajmniej w części przeznaczyć na cele oszczędnościowe.
2. Podobnie część pieniędzy, które dziecko dostaje na różne okazje (chrzest, komunia, urodziny), może trafić na poczet oszczędności na jego przyszłość.
3. Jeśli możesz pozwolić sobie na to, by co miesiąc odkładać nieco wyższe kwoty, możesz ulokować pieniądze nie w jedno, lecz w kilka produktów finansowych wspierających oszczędzanie.
4. Zadbaj o to, aby mieć niezależną „poduszkę finansową”, która pozwoli Ci utrzymać obecny poziom życia przez co najmniej 6 miesięcy. W przypadku przejściowych problemów finansowych, czy też utraty pracy sytuacja nie zmusi Cię do sięgnięcia po oszczędności, które gromadzisz dla dziecka.
5. Od najmłodszych lat rozmawiaj z dzieckiem o przemyślanym wydawaniu pieniędzy. Finansowa edukacja w połączeniu z otrzymanym kapitałem na start w dorosłość pozwoli mu podejmować lepsze, bardziej przemyślane decyzje i uniknąć kosztownych błędów.
6. Przynajmniej raz w roku zrób bilans oszczędności dla dziecka. Przeanalizuj stałe koszty życia, wydatki i cele. Jeśli otrzymasz podwyżkę lub uzyskasz dodatkowe źródło wpływów, rozważ odkładanie wyższych kwot lub dywersyfikację portfela oszczędnościowego.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.

1 Inflacja i obawa o utratę pracy coraz częściej martwią Polaków - badanie” McKinsey&Company 2022